ביטוח סיעודי לילדים אוטיסטים: האם זה כדאיי?

ביטוח סיעודי נתפס כמוצר ביטוחי המיועד לאנשים מבוגרים, כלומר קשישים. אולם מה שמגדיר את הזכאות לתגמולי ביטוח איננו הגיל אלא משהו אחר, שנקרא יכולת תפקוד . כלומר, בהינתן יכולת תפקוד חלקית או אי כשירות של ילד שאובחן על רצף האוטיזם, בהחלט יתכן שניתן יהיה לתבוע ולקבל סכומי כסף בלתי מבוטלים מחברת הביטוח. מכיוון שניתן להניח שחלק מהילדים יזדקקו לעזרה וליווי צמודים, במידה כזאת או אחרת, למשך שנים רבות, לביטוח מסוג זה משמעות בלתי מבוטלת על המרקם המשפחתי והאווירה בבית. קצבה מחברת הביטוח מאפשרת להורים להעניק לילד את איכות החיים המקסימלית, לסייע בקידומו וברווחתו.

מדוע כדאי לרכוש ביטוח סיעודי?

ילדים בעלי אוטיזם חשוב לאבחן כמה שיותר מוקדם. במיוחד חשוב האבחון כאשר ההורים מגלים כי התפתחותו של הילד מעוכבת וכי הוא איננו מסוגל לבצע את מה שבני גילו מבצעים ללא קושי. אין ספק כי נעשו לא מעט צעדים, לשיפור המענה הניתן לילדים מאובחנים. מסגרות החינוך המיוחד ומסגרות אחרות קולטות ילדים בתפקוד גבוה או בתפקוד נמוך, אולם אין בכך די. המדינה, למרבה הצער איננה מספקת את הסיוע המספק מבחינה חומרית ועל ההורים לדעת כי קיימות אפשרויות לגשר על הפער. הביטוח הסיעודי שנועד לילדים שאובחנו על הרצף נותן את המענה החומרי. בזכות זאת ניתן לקבל יותר שירותי חניכה, ליווי צמוד, חינוך נוסף ועוד.

האם חברת ביטוח פרטית יכולה לסרב לבטח ילדים אוטיסטים?

חברת ביטוח פרטית מחויבת לאפשר לכל אחד להצטרף לביטוח, על סמך מילוי שאלון רפואי ותהליך חיתום מקובל. לא ניתן לשלול מראש ולמפרע את הזכות לרכוש פוליסה בכסף מלא. משיקולים של חברת הביטוח, יחליט החתם מי יתקבל ובאילו תנאים ואילו החרגות יוטלו על הפוליסה. אך מה שפוליסה פרטית לא בהכרח תאפשר, יתכן שפוליסה קבוצתית – כן.

בישראל נוהגות קופות החולים להציע למבוטחים שלהם פוליסות ביטוח נרחבות. זהו בעצם שירות ביטוחי נוסף, שמוצע לכל החברים בקופה מסוימת, אך באחריות חברת הביטוח. חלק מקופות החולים עשויות לצרף את הילדים לביטוח קולקטיבי, במידה וההורים רכשו לעצמם ביטוח שכזה. עם זאת, מה שבעבר היה הליך קבוע, כיום איננו כזה. כלומר, אם אתם הורים לילדים מאובחנים, כדאי לפנות ככל המוקדם לקופת החולים ולבדוק האם ניתן לצרף את הילדים לביטוח סיעודי קיים.

בחברות ביטוח פרטיות, ניתן לבטח ילדים שמלאו להם 3 שנים. נמצא כי הורים רבים רכשו לילדיהם ביטוח עם היוולדם או קצת לאחר מכן. לא תמיד אנו נותנים על כך את הדעת בשוטף ונמצא כי הורים רבים כלל לא זוכרים את כל הכיסויים הביטוחיים שרכשו לעצמם וגם לילדים. יתרה מכך, ביטוחים לפעמים נרכשים באופן קולקטיבי על ידי המעסיק, לעובדיו ואף לבני המשפחה. המסקנה: לא להניח שום דבר ליד המקרה. תמיד לבדוק אלו סלי ביטוחים רכשתם, מהם הכיסויים הסיעודיים שמכסים את הילד ובמידת הצורך, הגישו בשקה להצטרף לביטוח שכזה.

כיצד מגישים תביעה? ומה עושים במקרה של דחיית התביעה?

כדי לקבל תגמולי ביטוח סיעודי שנרכש עבור הילדים, יש להגיש תביעה לחברת הביטוח. אגב, תהליך מעט שונה של תביעה מאפשר לזכאים לקבל תגמולי ילד נכה, דרך ביטוח לאומי. במידה והתביעה נדחתה, מול ביטוח לאומי או מול חברת ביטוח פרטית (או דרך קופת חולים), לא כדאי להרים ידיים. לפעמים הדחייה נעשית משיקולים בלתי עניינים או בשל חוסר בנתונים. אם תביעתכם נדחתה, התייעצו עם איש מקצוע או חברה שעוסקת במימוש זכויות מסוג זה. עם ליווי מקצועי, חברת הביטוח לא יכולתה לדחות תביעות כלאחר יד וניתן להתמודד עם הנימוקים ולדרוש הסברים נוספים ואף להביא לשינוי החלטה קודמת.